P2P平臺不愿啟齒的“機密”金融
P2P網貸作為新興的投資理財方式也已經有十多年的歷史了，從一開始的不被看好到現在成為主流的投資途徑，折射出投資人群理財知識的增長。
P2P網貸作為新興的投資理財方式也已經有十多年的歷史了，從一開始的不被看好到現在成為主流的投資途徑，折射出投資人群理財知識的增長。在選擇P2P網貸進行投資時，很多人都會將平臺的逾期率作為必看的一項指標，因為逾期率直接決定你投資的安全性及投資收益。
逾期率作為平臺最重要的運營數據，很多平臺都不愿意公開。2016年10月份，中國互聯網金融協會發布了《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》標準。標準中將平臺的逾期率、逾期金額等數據列入強制性披露標準中。
逾期率≠壞賬率
逾期，指的是到了還款日客戶沒有按時還款。
壞賬，指的是這筆應還款幾乎不能收回來了，一般是在逾期的基礎上設定一個期限，比如逾期超過90天的金額就算做壞賬。
可以看出，“逾期”包含“壞賬”，它的范圍更廣泛一些。從這個角度上講，逾期的金額應該大于壞賬的金額。
逾期多久才會被計入“逾期金額”？
行業中關于逾期時間的統計也并沒有標準，不過行業標桿企業均以欠款超過15天以上算逾期。以宜人貸為例，其將逾期率定義為在某一時刻逾期貸款余額占總體貸款余額的比例，并分別以15-29天，30-59天和60-89天分為三個群組；超過90天以上的列為壞賬；P2P鼻祖Lendingclub也是把15天以內的稱為寬限期，15天以上才算為逾期。
比如一筆應該在6月30日償還的借款，按照逾期的字面意思，就是超過約定日期，那么7月1日還款就是逾期，但幾乎沒有一家平臺會把這樣的還款視為逾期。
這不違背互金協會標準的定義，雖然還款日是固定的，但寬限期限和展期并沒有做出詳盡規定，平臺可以根據自己的需要來規定這個寬限期限。顯然，這個寬限期限越長，逾期金額就越低，逾期率也會越好看。
逾期率的分母是多少？
計算逾期率的公式是：逾期余額÷總待償余額，分子是逾期余額。
降低逾期率的手段就是擴大分母，互金協會對金額逾期率是有定義的：指截至統計時點，所有逾期且尚未償還的本金金額與交易總額之比。也就是說，互金協會把逾期率的分母當做交易總額，文件中對交易總額也做了定義，指自平臺上線運營時起，所有實際撮合成功的融資項目的資金（本金）總額。
這個定義降低了逾期率標準，因為這樣的借款總額包含了已清償的借款項目，額度肯定是越來越大的。銀行對逾期率分母的定義就嚴格得多，指貸款余額，已經清償的貸款不被算入逾期率的分母中。
試想，一個高速發展的平臺，隨著新增借款額度的增加，其交易總額也會越來越大，逾期金額就會被稀釋，逾期率也越來越低，所以應該把待收余額作為逾期率的分母。
逾期率多少算正常？
一個沒有歧義的逾期率對投資人來說具有重要的參考價值，一個好的逾期率應該包涵下面的三點設計：
第一，超過還款截止日期30天及以上的借款項目應視為逾期，要把寬限期統一起來；
第二，逾期項目的待還余額都應該被計入逾期金額，因為借款人的還款能力發生變化，后面幾期的違約概率大大提高；
第三，逾期率分母應該是平臺整個待收余額，不應該是交易總額，因為已完結項目除了稀釋逾期金額以外，沒有其他作用。
對于投資者而言，在平臺選擇和投資上，一是可以盡量選擇提供本息擔保的網貸平臺投資，二是學會分散投資，分散風險。投資者在正確理解和認識相關概念之后，在此基礎上選擇合適的平臺投資，做到理性投資、安全理財。
【來源：網貸天眼 作者：MrBrick 】
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