網貸備案，操作中可能出現的幾個問題金融
網絡借貸信息中介機構，不應按照網絡借貸信息中介的主體身份進行備案，是《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。
網貸備案，操作中可能出現的幾個問題
身在北京，參評《北京市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（試行）》征求意見稿（簡稱意見稿），似乎有點違反明哲保身的“生存智慧”。
但是，作為互金老兵，如果預見到實際問題而不提示風險，那就是對行業的不負責任，因此，還是要直言相勸，僅供參考。
網貸備案是實操問題，比咱們談理論，聊沙盒等宏觀問題要細致、繁瑣、耐煩。
如果我們采取寫意畫一樣的潑墨手法，只關注大方向，不重視細節進行區分定性，也許實踐中會出現各種問題。
網貸備案還是要采取工筆畫的風格，每一步都有規矩，每個流程都井井有條，才能真實踐行“倡導自由、平等、公正、法治”的核心價值觀。
未來備案實踐中可能出現的問題，詳情如下：
1“網絡借貸信息中介機構”的范圍應遵循上位規則
實踐中，我們發現“網絡借貸”有被擴大解釋的傾向，有些單位、企業并非P2P，不應按照網絡借貸信息中介的主體身份進行備案。
意見稿第二條[適用范圍及釋義]：
本辦法所稱網絡借貸信息中介機構是指在中華人民共和國境內依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。
意見稿第一條[依據及目的]明確載明其所依據的“上位法”是《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。
查看銀監會官網，我們可以發現《<網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法>答記者問》官方立法解釋為：
《辦法》落實了《指導意見》的有關要求，規定網絡借貸是指個人和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，即大眾熟知的P2P個體網貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高法院有關司法解釋規范。
可以確定，“上位法”語境下的“網絡借貸”是民間借貸。
而民間借貸，相關司法解釋已經明確，不包括金融機構放貸行為。
因此，一些協助金融機構放貸，為其提供服務的機構，不宜定位為：網絡借貸信息中介機構。
不能因為他們類似網絡借貸，就不加區分下發整改通知，要求收集各類數據，把他們當作P2P進行高度警惕。
2委托外部中介或聘請外部專業人員，謹防公民信息泄露
誠然，政府部門的編制是有限的，管理事務是復雜多樣的，委托和聘請外部專業人員可以提高行政效率，無可厚非。
但是，我們應當注意，不能把口子放得太寬，委托和聘請的人員僅從事專業性工作，而非從事直接管理性工作，否則，容易出現權錢交易的傾向（不是我們不相信同志，而是要防微杜漸），一定要制定工作流程和步驟，最終由國家工作人員做出決策和發布消息。
另外，曾有風控總監的吐槽，有陌生公司打著監管機構名頭來對接系統，拿數據。
如果備案中存在外聘數據公司，這些公司是否有相應資質，采集人員是否做了風險隔離和利益沖突考察，應當引起大家重視。
今年6月1日我國《網絡安全法》出臺結合最高法院的司法解釋，對于交換公民個人信息數據等行為作了近乎嚴苛的規定，如果備案機關、監管機構在無意中給了一些人接觸他人數據的機會，而不慎外泄或出售，可能會引發重大責任事件，不得不防，必須嚴格審查。
雖然區塊鏈等技術可以部分解決問題，但是，對于數據脫敏的要求，國家標準也在醞釀變化。
另外，區塊鏈自身的重大風險是：沒有最后一道手動閥門，只能眼睜睜看著洪水滔天，也請相應同志重視。
3公司經營地址和注冊地址一致，很難
高房價，高租金，壓低企業運營成本是企業生存的基石，加上一些歷史原因，企業經營地與注冊地不一致的情況在其他行業也比比皆是。
如果我們強令企業經營地全部放在注冊地，只能讓這個條款架空。
最終，上有政策，下有對策。
之所以如是約定，無非是在現場檢查或出現風險事件時能找到人，但是，如果真的出現風險事件，也就根本找不到人了。
還記得摩碼大廈23樓的案例嗎？某網貸機構號稱在此營業，也注冊在此，結果，人家大廈就木有這個樓層。
因此，單純推行經營地與注冊地一致，收效甚微，但對企業的負累卻是巨大的，建議慎重考慮。
4行業不良行為名單和懲戒，歸口自律組織更宜
網絡借貸屬于互聯網金融范疇，國家層面有中國互聯網金融協會，該協會還設有網貸委員會、懲戒委員會、申訴委員會，如果存在不良行為，如不正當競爭行為，還可以歸口該協會的不正當競爭委員會出具評估意見和懲戒建議。
如果直接由行政機關進行約束和懲戒，容易讓事情沒有回還余地，直接影響平臺上金融消費者的信心和投資決策。
加之，自律組織對互聯網金融行業內的各種國家標準，參與制定，更為熟悉，進行懲戒和申訴更具便利性，也節約了行政成本。
綜上，網貸備案對一家P2P公司非常關鍵，在互聯網金融風險暴露的當下，高度警惕是正確的。
但我們建議監管機構在實際操作中，更細致、更謹慎，做好區分工作，恪盡職守，為維護金融消費者的權利做出更多貢獻。
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作者： 肖颯lawyer
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