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文︱李安嶙

在亞歐大陸與美洲版塊，長(zhǎng)時(shí)間來(lái)，城邦間處于一場(chǎng)「實(shí)現(xiàn)人與人更大的和諧」新文明戰(zhàn)役與探索。意大利文藝復(fù)新期間，荷蘭人身為海上馬車夫，為了鼓勵(lì)公民踴躍前往海洋開(kāi)拓市場(chǎng)，發(fā)明了銀行、信用、保險(xiǎn)，并把這些元素和有限責(zé)任公司統(tǒng)一為相互貫通的金融和商業(yè)體系，這個(gè)體系也奠定了目前的金融秩序。

時(shí)間在流淌，時(shí)代的變革讓新金融不斷破繭而生，新技術(shù)改變舊秩序，F(xiàn)inTech金融科技的橫空出世，為全球金融系統(tǒng)注入了強(qiáng)大的活力，也讓當(dāng)年服務(wù)于少數(shù)冒險(xiǎn)家的金融變成了新金融的賦能者。

8月14日，京東集團(tuán)發(fā)布截至6月30日的2017財(cái)年第二季度財(cái)報(bào)。財(cái)報(bào)顯示，2017年6月30日，京東金融重組已完成交割，京東金融的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),將不再納入京東集團(tuán)的合并財(cái)務(wù)報(bào)表。同時(shí)，京東金融歷史期間的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),在京東集團(tuán)的合并財(cái)務(wù)報(bào)表中已列示為終止經(jīng)營(yíng)。

在萌芽、成長(zhǎng)、獨(dú)立、重構(gòu)這一個(gè)金融進(jìn)程，再至立足全球FinTech金融科技巔峰，京東金融成功在亞歐大陸與美洲版塊突圍與崛起，并書(shū)寫(xiě)出一部氣勢(shì)澎湃的FinTech的狂人日記。

全球金融創(chuàng)新戰(zhàn)役，中國(guó)全面握權(quán)FinTech

中國(guó)在金融科技創(chuàng)新者、稀缺性的資本、政策指引的多方推動(dòng)下，躍居全球最大普惠金融市場(chǎng)。創(chuàng)新的步伐與所呈現(xiàn)出的市場(chǎng)包容性，讓中國(guó)普惠金融與金融科技FinTech攀上「技術(shù)成熟度曲線」之巔的契機(jī)，也讓中國(guó)金融科技FinTech聲音，共振世界。

德勤發(fā)布的《聯(lián)通全球金融科技2017金融科技中心臨時(shí)報(bào)告》中指出：2016年完成的金融科技風(fēng)投交易額中，中國(guó)名列榜首，為77億美元，超越美國(guó)。根據(jù)Visual Capitalist的報(bào)告數(shù)據(jù)，在全球目27家金融科技獨(dú)角獸中，中國(guó)的8家上榜企業(yè)融資共94億美元，總估值達(dá)964億美元。

此外，全球最具影響力的雜志《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》，在2017年2月25日發(fā)表深度報(bào)道文章《中國(guó)引領(lǐng)金融科技浪潮》，重點(diǎn)分析了中國(guó)金融科技公司取得的成就，并指出：「在金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域，中國(guó)又一次走在了世界的前面，其他國(guó)家需要向中國(guó)汲取經(jīng)驗(yàn)。」

毫不夸張的說(shuō)，今天中國(guó)已實(shí)現(xiàn)了對(duì)全球金融科技FinTech的握權(quán)與引領(lǐng)。

零售巨頭生態(tài)賦能，F(xiàn)inTech的格局之爭(zhēng)

目前，雖然在在中國(guó)金融科技世界的創(chuàng)新浪潮兇猛，但是零售巨頭京東集團(tuán)和阿里巴巴，用流量、場(chǎng)景、品牌、資本與技術(shù)實(shí)力，孵化而生的京東金融與螞蟻金服，已經(jīng)在全球金融科技FinTech世界，構(gòu)建出自己的強(qiáng)大護(hù)城河。差異化的定位也讓兩家FinTech巨頭，有著極為清晰的邊界。

螞蟻金服依然在延續(xù)著自己金融控股的路線，在搭建自己的生態(tài)閉環(huán)，除了擴(kuò)展C端服務(wù)，還開(kāi)始與金融機(jī)構(gòu)合作，目的是想把金融機(jī)構(gòu)納入到自己的閉環(huán)體系來(lái)。京東金融則非常決絕的走上了跟金融機(jī)構(gòu)融合的路線不過(guò)，表面來(lái)看，雖依然是諸侯林立，但仔細(xì)發(fā)現(xiàn)，各家殊途同歸，所走的路線大致可以歸為兩類：一是依然是延續(xù)著自營(yíng)金融的理念，更多的圍繞著自身場(chǎng)景去拓展客戶，包括2B和2C兩塊；一類是完全轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，把自己的2B和2C業(yè)務(wù)全部開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)，是2F的一個(gè)概念。

這兩種路線，前者是螞蟻金服領(lǐng)銜，后者是京東金融領(lǐng)銜。螞蟻金服憑借支付寶這一強(qiáng)勢(shì)支付入口，在這一路線的其他企業(yè)自然無(wú)法比擬，京東金融憑借一系列金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的開(kāi)發(fā)和深耕，其他企業(yè)同樣很難企及。所以，隨著不斷洗牌，金融科技FinTech行業(yè)的群雄爭(zhēng)霸時(shí)代終將結(jié)束，最終將形成「螞蟻金服PK京東金融」的「格局之爭(zhēng)」。

有意思的一點(diǎn)是，螞蟻金服與京東金融目前的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，與兩者的「母體」阿里巴巴和京東集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)如出一轍。并且，如今二者和「母體」的關(guān)系，均是無(wú)直接股權(quán)關(guān)系的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，但卻有著共同持股人——馬云、陸兆禧、張勇、彭蕾等阿里高管通過(guò)兩家合伙制企業(yè)控制著螞蟻金服，京東集團(tuán)董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東同時(shí)擁有京東集團(tuán)和京東金融的控制權(quán)。更有意思的是，二者如今正在謀求上市，A股被兩家金融科技巨頭視為，未來(lái)的資產(chǎn)核心戰(zhàn)場(chǎng)。

因此，螞蟻金服和京東金融，用「格局之爭(zhēng)」來(lái)形容再恰當(dāng)不過(guò)。在這場(chǎng)博弈中，二者的競(jìng)爭(zhēng)格局也十分有看點(diǎn)。

FinTech邊界創(chuàng)新論，生態(tài)對(duì)話狂人日記

目前，螞蟻金服「去阿里化」的一個(gè)重要原因是，馬云欲將其打造成下一個(gè)阿里，成為一個(gè)打通更多外部資源，和場(chǎng)景的綜合化金融服務(wù)平臺(tái)。所以，從業(yè)務(wù)布局和獲取的金融牌照來(lái)看，螞蟻金服儼然成為了全業(yè)務(wù)金融集團(tuán)。

目前，螞蟻金服已涉足支付、小貸、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、征信等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，旗下?lián)碛兄Ц秾殹⒂囝~寶、招財(cái)寶、阿里小貸、眾安保險(xiǎn)等多個(gè)品牌。2015年，網(wǎng)商銀行的開(kāi)業(yè)和芝麻信用的誕生，更是螞蟻金服取得的重要成果，開(kāi)始向著完整金融生態(tài)圈邁進(jìn)。

從這一角度來(lái)說(shuō)，螞蟻金服的業(yè)務(wù)模式是「延續(xù)著自營(yíng)金融的理念，更多的圍繞著自身場(chǎng)景去拓展客戶，包括2B和2C兩塊」。TOC領(lǐng)域，螞蟻金服憑借支付寶，不斷構(gòu)建和完善新的金融服務(wù)場(chǎng)景，并且努力搶奪用戶頻次。TOB領(lǐng)域，搭建財(cái)富號(hào)讓金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，不過(guò)雖然前期聲勢(shì)很大，但從行業(yè)反應(yīng)來(lái)看，目前進(jìn)展并不順利。

值得一提的是，在這些業(yè)務(wù)板塊中，支付寶是螞蟻金服金融生態(tài)戰(zhàn)略最為倚重的資產(chǎn)，經(jīng)過(guò)10年發(fā)展，其業(yè)務(wù)最為成熟、完善。然而，隨著微信支付的崛起，支付寶的優(yōu)勢(shì)正在被削減。在騰訊微眾銀行成立、理財(cái)通產(chǎn)品逐漸完善、騰訊征信上線的追趕下，螞蟻金服不得不退守鞏固支付寶的優(yōu)勢(shì)。

所以，對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，其最大的優(yōu)勢(shì)就在于支付寶，但與此同時(shí)其最大的劣勢(shì)也在于太過(guò)于依賴支付寶。一旦支付寶的地位不保，螞蟻金服很可能就會(huì)陷入極度危險(xiǎn)的地步。

京東金融脫胎于京東電商，與螞蟻金服的以點(diǎn)帶面，搭建閉環(huán)生態(tài)的戰(zhàn)略，有極為清晰的邊界。京東金融誕生于京東集團(tuán)零售體系的孵化，使得京東金融「爆款」迭出，如第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品「白條」，以及后來(lái)的「金條」等。到2016年，京東金融的交易額已經(jīng)高達(dá)上千億，3年實(shí)現(xiàn)了8倍增長(zhǎng)，單供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，就已經(jīng)累計(jì)服務(wù)超過(guò)10萬(wàn)中小微企業(yè)，并為其提供了2500億元貸款。

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，京東金融就像一位FinTech狂人，狂在于能量所展示出的爆發(fā)力，在于賦能所展示出金融效率提升，狂也代表一種追求極致的創(chuàng)新力與對(duì)邊界的突破。但是，僅憑一己之力，京東金融很難走出京東電商的邊界，最多也就是再造一個(gè)「新京東」。于是，京東金融進(jìn)入2.0時(shí)代，首家提出做一家金融科技公司，賦能金融行業(yè)合作伙伴。

2016年下半年，京東金融成立了金融科技事業(yè)部。如今，經(jīng)歷了1年左右的內(nèi)部資源整合與研發(fā)，開(kāi)始全面進(jìn)入厚積而薄發(fā)的階段。京東金融內(nèi)部人士透露，最近一段時(shí)間成為其公司內(nèi)最繁忙的一個(gè)部門，洽談簽約與媒體采訪絡(luò)繹不絕。與此同時(shí)，之前簽署合作的銀行，也很快會(huì)有創(chuàng)新產(chǎn)品出爐。落地速度之快，超乎外界想象。

用京東金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生的說(shuō)法就是：「我們都沒(méi)有想到，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的順暢超乎我們的想象，我們已經(jīng)不能用老眼光去看待金融機(jī)構(gòu)，他們求變之心也是異常決絕的。」 

消息顯示，京東金融在近一個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)，先后與國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行等各類銀行簽署戰(zhàn)略合作，被稱為是銀行業(yè)合作的「大滿貫」。而從銀行圈得到的信息是，京東金融朋友圈拓展的速度已經(jīng)超乎外界想象，在未來(lái)的幾個(gè)月內(nèi)，還會(huì)相繼有若干家大型金融機(jī)構(gòu)相繼與其聯(lián)姻。

這就是FinTech的狂人日記，京東金融「完全轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，把自己的2B和2C業(yè)務(wù)全部開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)，做的是2F的概念」。而從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，京東金融突破了自我邊界，不做生態(tài)，而賦能生態(tài)。

隨著金融科技FinTech的發(fā)展，未來(lái)將會(huì)是螞蟻金服與京東金融的一場(chǎng)激戰(zhàn)，不過(guò)從目前二者的戰(zhàn)略和布局來(lái)看，一個(gè)向左一個(gè)向右，方向均有不同。但是，無(wú)論如何，隨著兩大巨頭的爭(zhēng)奪，勢(shì)必會(huì)推動(dòng)新金融的發(fā)展，賦能用戶和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，中小合作伙伴，并讓中國(guó)金融科技，在全球舞臺(tái)綻放出更光彩奪目的光芒。

李安嶙，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，著名專欄作者，以稀缺的觀點(diǎn)與高層對(duì)話聞名。