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作者：寶點(diǎn)網(wǎng)觀察團(tuán)

近一兩年來，要說網(wǎng)貸圈最大的話題，那非“合規(guī)”二字莫屬，自從監(jiān)管層開始頒布相關(guān)互金政策以來，這兩個字成了圍繞各網(wǎng)貸平臺最多的聲音。一方面，網(wǎng)貸平臺希望通過達(dá)到合規(guī)要求從而使自身平臺能夠更長久的發(fā)展以及在魚龍混雜的網(wǎng)貸平臺中脫穎而出；另一方面，自監(jiān)管層提出合規(guī)要求以來，做為政策的最終受益者，不少網(wǎng)貸投資者也對自身所投網(wǎng)貸平臺的合規(guī)性提出了要求，投資口碑良好的平臺，投資合規(guī)的平臺成了一大風(fēng)潮。

在整個呼吁規(guī)范合規(guī)的網(wǎng)貸大環(huán)境下，無論是平臺方亦或投資者都成了合規(guī)追隨者。關(guān)于合規(guī)，政策細(xì)則要求很多，但從大體要求來看，無非是獲取ICP許可證、履行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）基本要求，上線銀行存管這三大點(diǎn)，其中，銀行存管是網(wǎng)貸平臺合規(guī)的重中之重，是網(wǎng)貸平臺合規(guī)的必要條件。

從監(jiān)管層發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》來看，監(jiān)管層要求平臺上線銀行存管的目的很簡單，就是要實(shí)現(xiàn)平臺自有資金與投資者資金的分離，讓網(wǎng)貸平臺從本質(zhì)上成為一個信息居間服務(wù)平臺。具體來講，網(wǎng)貸平臺上線銀行存管具有如下三大作用：

一、促使網(wǎng)貸平臺固化第三方中介定位。

在網(wǎng)貸行業(yè)興起之初，網(wǎng)貸平臺提供的就是居間中介服務(wù)，但隨著行業(yè)的不規(guī)范化發(fā)展以及金融行業(yè)本身就易引發(fā)的人性貪婪，網(wǎng)貸行業(yè)一度亂象叢生，負(fù)面不斷，而導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)問題的根本原因就在于不少問題平臺從業(yè)務(wù)本質(zhì)上就不屬于第三方中介！在網(wǎng)貸平臺成批次地上線銀行存管業(yè)務(wù)之前，整個網(wǎng)貸行業(yè)幾乎均以第三方托管的形式來保障平臺第三方中介的服務(wù)定位，但從結(jié)果來看，第三方托管并未起到實(shí)質(zhì)地資金隔離作用，反而成了許多不良平臺詐騙、自融的幌子，打著第三方托管安全可靠的借口掛著羊頭賣狗肉。

當(dāng)監(jiān)管層正式提出網(wǎng)貸平臺需上線銀行存管業(yè)務(wù)要求之后，網(wǎng)貸平臺才有了投資者資金與平臺自有資金隔離的規(guī)范化渠道，而當(dāng)網(wǎng)貸平臺真正地進(jìn)行了資金的隔離與區(qū)分，網(wǎng)貸平臺才有了中介定位之說，網(wǎng)貸平臺才有了提供居間中介服務(wù)的規(guī)范化途徑。

二、利好網(wǎng)貸投資者，有利于網(wǎng)貸投資者資金安全。

網(wǎng)貸平臺上線銀行存管的最大受益人為網(wǎng)貸投資者，上文也提到銀行存管是一個有效的資金隔離渠道，當(dāng)投資者資金與網(wǎng)貸平臺自有資金進(jìn)行隔離時，很多網(wǎng)貸負(fù)面事件涉及的問題都可以避免。在銀行存管的整個業(yè)務(wù)通道內(nèi)，存管銀行將進(jìn)行賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、信息披露等職責(zé)，存管銀行在履行業(yè)務(wù)職責(zé)的過程就是保護(hù)投資者資金安全的有效流程，因此銀行存管對投資者資金安全意義非凡。

三、有利于網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》所提出要求，網(wǎng)貸平臺上線銀行資金存管業(yè)務(wù)還應(yīng)符合《暫行辦法》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的相關(guān)規(guī)定，包括獲取營業(yè)執(zhí)照、完成備案登記，獲取ICP許可證等。除此以外，網(wǎng)貸平臺在銀行存管業(yè)務(wù)中還應(yīng)履行組織實(shí)施信息披露、每日賬務(wù)核對、保管銀行資金存管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表等相關(guān)資料、客戶賬戶審計(jì)以及公開等職責(zé)。

當(dāng)一個網(wǎng)貸平臺在具體實(shí)施銀行存管相關(guān)職責(zé)時，其實(shí)已經(jīng)完成了一個網(wǎng)貸平臺達(dá)到合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的大部分要求，比如“合規(guī)三大件”所要求的ICP許可證以及《暫行辦法》要求的信心披露、明確中介定位等要求。從權(quán)威網(wǎng)貸第三方平臺公布的數(shù)據(jù)來看，截止今年10月31日，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營的平臺為1975家，而上線銀行存管業(yè)務(wù)的平臺為556家，整體占比不足三層，但與網(wǎng)貸合規(guī)潮來臨之前的寥寥幾家銀行存管平臺相比，這個比例已經(jīng)有了質(zhì)與量的飛躍，當(dāng)各大網(wǎng)貸平臺競相追逐上線銀行存管業(yè)務(wù)時，網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展其實(shí)也更進(jìn)一步。

從銀行存管對于網(wǎng)貸平臺的三大重要作用來看，銀行存管肯定不是網(wǎng)貸平臺合規(guī)的全部內(nèi)容，但在網(wǎng)貸平臺上線銀行存管的過程中實(shí)質(zhì)上已經(jīng)完成了平臺走向合規(guī)的大部分進(jìn)程。如果一個網(wǎng)貸平臺在其他項(xiàng)目上都達(dá)到了合規(guī)要求而沒有完成銀行存管上線，那么這樣的網(wǎng)貸平臺便不能算是合規(guī)網(wǎng)貸平臺，但如果一個網(wǎng)貸平臺滿足合規(guī)要求，那么這個平臺肯定上線了銀行存管。

可見，上線銀行存管才是網(wǎng)貸平臺走向合規(guī)的終極助推器，它承擔(dān)著平臺立足第三方中介、保障投資者資金安全以及規(guī)范行業(yè)發(fā)展的重要作用。沒有上線銀行存管的平臺談居間業(yè)務(wù)模式是沒有依據(jù)的，談投資者資金安全是蒼白乏力的，談合規(guī)是空洞的，所以，沒有銀行存管，網(wǎng)貸行業(yè)也就談不上規(guī)范化發(fā)展。