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今年1月至6月，在各級銀監部門公開的1334張罰單中，有76家村鎮銀行被罰，涉及村鎮銀行的罰單有131張（占罰單總數的10%左右），罰沒金額超過2500萬元。

銀監會罰單揭開了村鎮銀行亂象的冰山一角。

澎湃新聞根據銀監會網站公開的行政處罰信息統計發現，今年1月至6月，在各級銀監部門公開的1334張罰單中，有76家村鎮銀行被罰，涉及村鎮銀行的罰單有131張（占罰單總數的10%左右），罰沒金額超過2500萬元。

一位來自安徽的村鎮銀行人士告訴澎湃新聞，村鎮銀行還是以“小個散”（小微、個體工商戶）業務為主，涉及違規一般都是內控出問題。

屢屢現身票據大案，充當“直貼行”角色

在最近頻頻浮出水面的票據大案中，村鎮銀行總是扮演了重要的角色。

村鎮銀行是在縣（區）域及以下地區設立的主要為“三農”和小微企業提供金融服務的銀行業金融機構。2006年12月，銀監會調整放寬了農村地區銀行業金融機構的準入政策，開始試點探索設立以村鎮銀行為主體的新型農村金融機構。

2007年3月，全國第一家村鎮銀行在四川儀隴正式掛牌成立，至今已經走過十年歷程。但不少村鎮銀行在發展過程中，屢屢現身于票據大案中。

一位股份制銀行高管向澎湃新聞分析稱，村鎮銀行之所以頻繁出現在票據案中，一是村鎮銀行的票據核算方式與大型銀行不一致，利用制度的漏洞幫銀行逃避信貸規模，從中收取中介費；二是村鎮銀行管理較為混亂，與中介聯手幫企業制造貿易背景，從中獲利。

比如，2016年12月2日，蘇州銀行在招股書披露了3起尚未了結、與承兌匯票轉貼現相關的訴訟案件。在該案中，位于新疆的庫車國民村鎮銀行在整個票據流轉過程中充當了重要角色。該村鎮銀行注冊資金僅為3000萬元，卻在6億元票據的流轉中充當了直貼行的角色，且該行后手背書方則是體量與其完全不對等的多家股份制銀行。

一位資深票據律師向澎湃新聞介紹，商業承兌匯票違規案的作案手法大同小異，“按規則是先貼現，再轉貼現，過橋只是個說法，實質是金融機構轉貼現行為。但現在倒過來了，先找出資方，再找前面的過橋行，之后再找前面的直貼行。所有的騙局和故事都是圍繞這個發生的。”而村鎮銀行往往是第一道“直貼行”，一些城商行和股份制銀行則在票據流轉中充當“過橋行”撈通道費。

庫車國民村鎮銀行并非第一次現身于票據案中，據廣州日報2016年8月報道，在2016年廣發銀行9.3億元票據案中，包括庫車國民村鎮銀行在內的多家中小銀行在其中充當了“過橋銀行”的角色。

中西部村鎮銀行違規情況更嚴重

監管部門的鼓勵并非完全是一劑良藥。

3月1日，銀監會網站發文稱，十年來，銀監會堅持貫徹落實國家城鄉統籌和區域協調發展戰略，督促村鎮銀行機構布局不斷向中西部和欠發達縣域傾斜。

中國銀監會數據顯示，截至2016年末，全國已組建村鎮銀行1519家，中西部共組建村鎮銀行980家，占村鎮銀行總數的64.5%。

但澎湃新聞統計發現，2017年上半年，中西部和欠發達縣域的村鎮銀行違規情況往往更嚴重。

1月至6月，各級銀監部門公開的村鎮銀行罰單數量中，新疆、吉林、江西位列前三，山西、遼寧、云南等省份緊隨其后。

前述票據律師表示，一些偏遠地區的村鎮銀行會將自己的同業賬戶外包出去，從而賺取每年幾百萬元的費用。

村鎮銀行主業為服務“三農”和“小微”企業，成本高收益低，抗風險能力差，部分與主發起行之間缺乏溝通機制的村鎮銀行則易于陷入經營困難。

從銀監部門公布的具體違規事由來看，一些村鎮銀行的管理層存在帶頭違規、知法犯法的情況。

上述村鎮銀行人士坦言，村鎮銀行一般不涉及票據業務，如果有，可能更多還是沖利潤去的?！耙话闶莾瓤爻鰡栴}，一級法人的人為因素比較多?！?

這從銀監部門的行政處罰單中也能看出一二，比如“綏陽黔北村鎮銀行違規發放個人貸款，王剛作為分管信貸工作的副行長、審貸委員會主任會簽并同意發放了該筆貸款，應負領導責任”“泰壽村鎮銀行于2015年分別向某線纜公司和某礦業公司發放1年期流動資金貸款450萬元和300萬元，貸款發放時兩戶企業均已不符合貸款條件。當事人作為時任行長，擁有自主審批權和一票否決權……仍同意貸款，屬于參與違法行為決策，并在該過程中起到決定性作用”“常豐作為溧水民豐村鎮銀行董事長，在自身貸款業務中違反個人消費貸款、貸款支付管理的監管規定”。

2017年3月24日，庫車國民村鎮銀行因內控管理缺失導致本行同業賬戶被出借以及貸款風險分類不準確，被新疆阿克蘇銀監分局罰款40萬元。該行高管層也一并被罰，其中董事長羅志全被禁止終身從事銀行業工作。

2017年3月30日，山西省新絳縣新田村鎮銀行也因違規發放借名貸款、出租同業賬戶違法違規辦理票據業務牟取不當收入被陜西運城銀監分局罰沒668萬元。

一位東部地區城商行人士向澎湃新聞表示，在選擇同業交易對手時一般不太愿意跟村鎮銀行打交道?！皬拈L遠看，銀行還是會考慮到同業情況，包括負債、償還能力、規范性，更加謹慎是大勢所趨。”