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技術創新是打破壟斷的不二法門，這樣的例子在科技行業屢見不鮮，近幾年類似的事情在金融行業也發生了。中國的金融行業，長期以來都以銀行為主導，形成事實上的壟斷，不過互聯網金融誕生了，金融科技爆發了，新興的民營金融力量開始與銀行并存，結果出乎意料又在情理之中——如今，就連四大行也要喊出擁抱金融科技的口號，并且付諸行動。

不過，銀行或許能成為金融科技變革的積極擁護者，但要成為金融科技的開拓者，民營的力量無疑更為可觀。自金融科技的理念流傳開來，幾乎所有的互聯網金融平臺，都立即意識到了其中的機會，并很快投入其中，讓金融科技一時間蔚然成風。如京東金融、陸金所、凡普金科等，皆是其中的佼佼者，這些互聯網金融企業成立便專注于大數據處理和金融科技研發的核心路線，使其發展更快人一步。

一如凡普金科創始合伙人兼董事長張輝在“2017CFA中國投資峰會”上所說：“在世界發展的大潮流中游泳，順流總比逆流要輕松得多，對個人、對企業而言都是如此，要看準大的趨勢。”

金融創新，人工智能帶來新動力

埃森哲在《人工智能：助力中國經濟增長》報告中指出：人工智能創造了一種新的虛擬勞動力，能夠解決需要適應性和敏捷性的復雜任務。我們稱其為“智能自動化”，以區別于傳統的自動化解決方案。

在金融領域，人工智能帶來的“智能自動化”已經在眼前發生著，以借貸為例，信審、電核這樣的傳統模式開始逐漸被淘汰，基于大數據、人工智能等新技術的智能風控系統，可以在以秒計的時間內形成對精準客戶和潛在客戶的風險評估和授信決策，相比需要大量人力成本和時間成本的傳統模式，企業的選擇一目了然，越來越多的金融人開始被人工智能取代。

在金融科技背景下，金融服務業的協同效應則更加明顯。以凡普金科為例，旗下擁有愛錢進（網絡借貸信息中介平臺）、錢站（在線信用借款信息服務平臺）、凡普信（小微借款信息服務平臺）、會牛（專注于人工智能技術的機器人投顧平臺）、任買（城市商圈消費分期平臺）等多個品牌，覆蓋投資理財、信用借貸、消費分期等多種互聯網金融服務。而基于凡普金科的統一技術支撐，各個品牌之間相互支持、補充和協調行動的效果則更為突出。目前，凡普金科已經初步實現了智能獲客、智能運營、智能風控、智能反欺詐、智能貸后等多個方向的人工智能與業務融合，將人工智能理念滲透到上述產品生命周期的每一個決策環節。張輝說，消費者需要更優質的金融服務，金融科技應當實現的即是利用數據和計算的力量，提供更便捷的優質服務。目前，中國在這方面做得尤其出色，包括在借貸、投資、保險等領域，我們已經廣泛的、深入的運用金融科技，開始達到領先全球的水平。

在筆者看來，人工智能可以幫助人類進行更好的判斷和決策，因此讓機器取代人類的一部分工作，并不是壞事。人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等前沿技術，已經成為金融創新發展的新動力。更重要的是，雖然我國金融科技已經發展得不錯，但仍然有巨大空間有待探索。例如智能投顧，這項起源于美國的創新投資服務，目前在歐美等國外成熟市場已初具規模，且很可能在不遠的未來成為主流。反觀我國，理財顧問的覆蓋率非常低。但從另一個角度來看，未嘗不是我們發展新業務的有利條件。當前，我國投資理財市場規模達百萬億元，這無疑為處于早期探索階段的智能投顧提供了發展沃土，創造出后來居上的機會，一如我國互聯網行業和金融科技行業的躍升式發展。

金融科技助推數字普惠金融

在新技術的催化下，數字普惠金融已經不僅僅是一種趨勢，而是正在發生的行業變革。在這一過程中，凡普金科正在積極探索新技術應用，加速數字普惠金融的發展，不僅要讓人人都享有簡單公平的互聯網金融服務，更要讓金融更加有溫度，惠及每一個人。

眾所周知，過去絕大部分金融機構都把工作重點放在貢獻度最高的20%的客戶身上，而剩下80%的客戶由于成本高、風險大、規模小，往往很難從大型金融機構獲得良好的金融服務。普惠金融的提出，就是希望營造公平的金融服務環境，讓那些相對弱勢的階層特別是小微企業和低收入群體獲得較好的金融服務。

因此，發展普惠金融正在被全球各國所重視。在中國，普惠金融也已經成為促進創新創業，促進實體經濟發展的關鍵。在2016年的G20峰會文件、“十三五”規劃、2017年的政府工作報告等重要文件中，都有關于普惠金融的描述。盡管如此，當下小微企業、三農等薄弱領域的融資難、融資貴問題仍然存在。央行二季度貨幣政策執行報告顯示，從利率浮動情況看，執行上浮、基準利率的貸款占比上升，執行下浮利率的貸款占比下降。6 月，一般貸款中執行上浮利率的貸款占比為 64.39%，比 3 月上升 5.82 個百分點；執行基準利率的貸款占比為 19.47%，比 3 月上升 1.34百分點；執行下浮利率的貸款占比為16.13%，比 3 月下降 7.17 個百分點。

如今，金融科技對于這一問題的解決帶來了新希望。近幾年來，互聯網金融的蓬勃發展逐漸成為踐行普惠金融的重要載體，并推動普惠金融加速向數字普惠金融轉型。直到今天，整個金融業依然在轉型過程中，金融科技領域作為傳統金融的有效補充，就是要將金融服務覆蓋到那些傳統金融機構無法覆蓋的地方，在助力實體經濟發展的同時刺激傳統金融業轉型。

金融科技領域的業務模式較為簡單，即用技術去連接人和金融。在這一過程中，技術的創新將起到決定性作用，為普通人提供覆蓋其不同生命周期、多元化、低門檻的金融服務，這也是金融科技領域獨特的生存之道。

凡普金科自主研發的自動建模機器人-水滴（Robot Modeler），是技術改變金融服務的典型案例。據介紹，水滴（RobotModeler）利用率人工智能技術，可以模仿人類建模分析師的思維，從取數生成指標建立模型到開發上線，實現端到端的自動交付，將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化流程，做到不斷上線新的模型來應對高速發展中的變化。這樣降低了企業成本的同時也提升了運營效率，從而能為更多客戶提供更優質的互聯網金融服務，這實際上加速了普惠金融的落地。

結束語：

作為一名學金融、干銀行、在基層央行和銀監局監管銀行、當財經記者寫金融新聞和財金評論再到回歸金融，這四分之一世紀基本都是跟金融打交道的金融老司機，我經歷過手工記賬，算盤計算；到用老式286機并賬、再到互聯網運用；親見互聯網金融發展和銀行黃金十年后勢弱。隨著人工智能等前沿技術應用于金融領域，金融服務打開了新的天地。金融科技帶來的改變是革命性的，未來誰擁有更好的技術實力，無疑會成為衡量其企業含金量的重要砝碼。

【來源：金評媒 作者: 賀江兵】