TMT观察网_独特视角观察TMT行业

根據市場需要和會員單位要求，為有效滿足高校學生的合理信貸需求，規范校園信貸市場健康有序發展，中國支付清算協會就學生卡業務事宜進行了調研。

學生信用卡（以下簡稱“學生卡”）是商業銀行專門針對在校大學生（含專科生、本科生、碩士生和博士生，以下簡稱“學生”）發行的信用卡。2005-2009年，各銀行紛紛進入學生卡市場，大量學生成為“持卡一族”。然而囿于當時的社會信用環境和銀行風控能力，學生卡迅猛發展過程中出現了一些問題。為此，監管部門先后出臺《關于進一步規范信用卡業務的通知》（銀監發〔2009〕60號）和《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（銀監會令2011年第2號）等文件進行規范。由于部分文件要求落實難度大，各銀行陸續停止或放緩了學生卡業務，學生卡逐漸淡出大學校園。與此同時，各類非正規金融逐步進入校園市場，并呈現快速發展勢頭，高利貸等風險事件甚至惡性事件時有發生。商業銀行校園卡的業務收縮與非正規金融的野蠻生長使得高校金融業務出現畸形發展態勢。

根據市場需要和會員單位要求，為有效滿足高校學生的合理信貸需求，規范校園信貸市場健康有序發展，中國支付清算協會就學生卡業務事宜進行了調研。通過座談和調查問卷，對中央財經大學、北京林業大學、中國地質大學、河北科技大學、南京師范大學等高校學生的日常消費及信貸需求等進行了分析。此外，組織10家商業銀行進行座談，了解學生卡市場現狀。

學生資金和消費總體情況

5所高校共有420名學生反饋了調研問卷。其中男生占32.9%，女生占67.1%；農村生源占31.4%，城市生源占68.6%；大一學生占20.5%，大二學生占24.5%，大三學生占16.2%，大四學生占16.2%，碩士生占21%，博士生占1.7%。從調研問卷結果來看，學生資金和消費有以下特點：

（一）資金來源廣泛但主要依靠家庭，金額普遍較低

1.資金來源渠道較多，來自于家庭的最普遍。調研顯示，93.8%的學生有家庭提供生活費，有獎學金/助學金和勤工儉學/兼職的學生也分別占了47.1%和31%。值得關注的是，有14.8%的學生有過借款。詳見圖1。

圖1.學生每月資金來源情況

此外，博士生每月有1000元國家補助，碩士生每月有600元國家補助，本科生每月只有幾十元的生活補助。

2.家庭每月提供的生活費基本在2000元以下。調研顯示，88.2%的學生家庭每月提供的生活費為2000元以下（67.5%在1000-2000元，20.7%在1000元以下），2000-3000元的占8%，有3.8%的學生家庭提供生活費在3000元以上。

（二）消費領域較集中，金額適中

1.消費領域較集中。調研顯示，除日常生活消費外，學生的主要消費集中在社交、學習或考證、旅游等領域，分別占58.3%、40.2%和21.4%。詳見圖2。

圖2.除日常生活消費外，學生每月消費領域情況

2.每月消費金額基本在2000元以下。調研顯示，85.5%的學生每月花費在2000元以下（67.6%在1000-2000元，17.9%在1000元以下），只有4.1%的學生每月花費在3000元以上。消費金額和比例基本與家庭提供的生活費情況一致。

（三）九成學生每月略有結余，一成學生入不敷出

調研顯示，89.2%的學生每月有資金結余（79.8%的學生結余1000元以內，9.4%的學生結余1000元以上），10.8%的學生每月有資金短缺（9.8%的學生短缺1000元以內，1%的學生短缺1000-3000元）。

（四）資金短缺主要因日常消費及社交需求；彌補主要靠父母；出現借款時主要靠自己或父母

1.資金短缺主要因日常消費及社交需求。調研顯示，在出現過資金短缺狀況的學生中，因“日常生活消費”和“社交”導致資金短缺的分別占69.2%和47.6%，只有0.6%的學生是因創業而導致資金短缺。詳見圖3。

圖3.學生資金短缺原因

2.資金短缺主要靠自己和父母彌補，少數學生會借款。調研顯示，如果出現資金短缺，分別會有74.9%、73.1%和51.1%的學生選擇通過“勤工儉學、兼職等自己努力掙錢”、“省吃儉用降低生活成本”和“求助父母”來彌補；選擇通過信用卡透支、辦理校園貸款或辦理銀行消費貸款來彌補的學生只有2.4%、2.1%和0.9%。詳見圖4。

圖4.學生資金短缺彌補方式

綜上所述，結合現場座談情況，基本可以得出如下結論：

當代學生總體上是低收入、低消費群體；每月資金主要來源于家庭，主要用途除日常生活消費外主要是社交、學習及旅游；絕大多數學生能夠做到理性消費、量入為出，有少數學生會發生少量資金短缺；發生資金短缺時，多數學生會通過自己的努力或求助父母彌補，只有少數會對外借款。

大學生信用卡市場現狀

（一）學生持卡比例整體較低，對信用卡也缺乏深入了解，但具有較強的辦卡意愿，普遍對費用、還款期、信用額度和辦卡的便捷性等因素較為注重

1.對信用卡了解不夠。調研顯示，18.6%的學生“沒聽說過或不了解信用卡”，29.3%的學生“覺得信用卡沒什么用處或者不好用”（交叉分析發現，這部分學生大都沒有申辦或使用過信用卡）。這一方面說明近些年由于銀行對學生卡的推廣力度和宣傳力度較小，學生對信用卡的優惠政策、便利性等都缺乏了解；另一方面也反映了目前市場上的學生卡產品針對性較弱、創新性不足，對學生的吸引力有限。

2.辦卡意愿較強。調研顯示，39.3%的學生希望辦理學生卡，32.8%的學生表示無所謂，只有27.9%的學生明確表示不愿意辦理。希望辦理信用卡的學生比例（39.3%）雖尚未過半，但遠遠超過申辦過信用卡的學生比例（16%）和已持有信用卡的學生比例（13.8%），也超過了不愿意辦理學生卡的比例（27.9%）。如果在信用卡和校園貸款之間二選一，更是有73.3%的學生明確表示會選擇信用卡。這說明，雖然存在對信用卡缺乏了解、政策對第二還款來源的限制及網絡上的替代產品較多（如螞蟻花唄、京東白條等網貸產品）等情況，但還是有大量的學生有較強的辦卡意愿。